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保险金额是按现在买新车多少钱来定的，不是按你买车时的价格算。比如高先生2009年买车花了20万，但现在同款新车要22.4万，那保险金额就得按22.4万算。反过来，如果现在新车价格跌到18万，那保险金额就按18万来算。简单说，保险赔不赔钱跟当年你买车花了多少没关系，只看现在新车的市场价。

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保险金额是按你买车时的实际价值算的，实际价值就是新车价格减去车子用了这么多年折旧后的价格。折旧率得按国家规定来算，最高折旧不能超过新车价的80%。比如高先生的车，算完折旧后实际价值是19万，那他可以和保险公司协商按19万保，不用非得按新车22.4万来保。